എൻപിഎസ് എന്താണ്? വിരമിച്ച ശേഷം സ്ഥിര വരുമാനം എങ്ങനെ നേടാം?

ജോലിക്കാലത്ത് ലഭിക്കുന്ന ശമ്പളം കൊണ്ടാണ് മിക്കവരും ജീവിതം മുന്നോട്ട് കൊണ്ടുപോകുന്നത്. എന്നാൽ വിരമിച്ച ശേഷവും അതേ രീതിയിൽ വരുമാനം ലഭിക്കുമോ എന്ന ചോദ്യത്തെക്കുറിച്ച് പലരും ഗൗരവമായി ചിന്തിക്കാറില്ല. ആയുർദൈർഘ്യം വർധിക്കുകയും ചികിത്സാ ചെലവുകളും ജീവിതച്ചെലവുകളും ഉയരുകയും ചെയ്യുന്ന സാഹചര്യത്തിൽ, റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിങ് ഒരു ആഡംബരമല്ല, മറിച്ച് ഒരു ആവശ്യകതയാണ്. ഇതിനായി ഇന്ത്യ സർക്കാർ അവതരിപ്പിച്ച പ്രധാന പദ്ധതികളിലൊന്നാണ് നാഷണൽ പെൻഷൻ സിസ്റ്റം (NPS).

എന്താണ് എൻപിഎസ്? ആർക്കൊക്കെ ചേരാം? എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു? എന്തൊക്കെയാണ് ഇതിന്റെ ഗുണങ്ങളും പരിമിതികളും? ലളിതമായി മനസ്സിലാക്കാം.

എന്താണ് എൻപിഎസ്? ആർക്കൊക്കെ അംഗങ്ങളാകാം?

എൻപിഎസ് ഇന്ത്യൻ സർക്കാർ ആരംഭിച്ച ഒരു സ്വമേധയാ (Voluntary) ചേരാവുന്ന ദീർഘകാല റിട്ടയർമെന്റ് സേവിംഗ്സ് പദ്ധതിയാണ്. ഈ പദ്ധതിയിൽ നിങ്ങൾ ജോലി ചെയ്യുന്ന കാലയളവിൽ സ്ഥിരമായി നിക്ഷേപം നടത്തുകയും വിരമിക്കുമ്പോൾ അതിന്റെ അടിസ്ഥാനത്തിൽ ഒരു കോർപ്പസ് (Corpus) രൂപപ്പെടുകയും ചെയ്യും.ഇന്ത്യൻ പൗരന്മാർക്ക് ഈ പദ്ധതിയിൽ ചേരാം.

• സ്വകാര്യ മേഖലയിൽ ജോലി ചെയ്യുന്നവർ
• സർക്കാർ ജീവനക്കാർ (ബാധകമായ വിഭാഗങ്ങൾ)
• സ്വയം തൊഴിൽ ചെയ്യുന്നവർ
• ഫ്രീലാൻസർമാർ
• ബിസിനസുകാർ

റിട്ടയർമെന്റിനായി ദീർഘകാല നിക്ഷേപം ആഗ്രഹിക്കുന്നവർക്ക് ഇത് ഒരു പരിഗണിക്കാവുന്ന പദ്ധതിയാണ്.

എൻപിഎസ് എങ്ങനെ പ്രവർത്തിക്കുന്നു?

എൻപിഎസിൽ ചേരുന്ന വ്യക്തിക്ക് ഒരു പെർമനൻ്റ് റിട്ടയർമൻ്റ് അക്കൗണ്ട് നമ്പ‍ർ ലഭിക്കും.

അതിന് ശേഷം നിക്ഷേപങ്ങൾ ആരംഭിക്കാം.

നിങ്ങൾ നിക്ഷേപിക്കുന്ന തുക വിവിധ ആസ്തി വിഭാഗങ്ങളിലേക്ക് (Asset Classes) വിനിയോഗിക്കപ്പെടാം.

ഉദാഹരണത്തിന്:

• ഓഹരികൾ
• ബോണ്ടുകൾ
• ഗവൺമൻ്റ് സെക്യൂരിറ്റീസ്
• മറ്റ് അംഗീകൃത നിക്ഷേപങ്ങൾ

നിങ്ങളുടെ റിസ്ക് സ്വീകരിക്കാനുള്ള മനോഭാവം അനുസരിച്ച് നിക്ഷേപ രീതി തിരഞ്ഞെടുക്കാനുള്ള സൗകര്യവും ലഭ്യമാണ്.

എൻപിഎസിൽ സാധാരണയായി രണ്ട് രീതികളുണ്ട്.

ആക്റ്റീവ് ചോയ്സ്

ഏത് ആസ്തി വിഭാഗത്തിലേക്ക് എത്ര ശതമാനം നിക്ഷേപിക്കണമെന്ന് നിങ്ങൾക്ക് തീരുമാനിക്കാം.

2. ഓട്ടോ ചോയ്സ്

നിങ്ങളുടെ പ്രായം അനുസരിച്ച് നിക്ഷേപ വിഹിതം സ്വയമേവ ക്രമീകരിക്കുന്ന രീതിയാണ് ഇത്.

നിക്ഷേപത്തെക്കുറിച്ച് കൂടുതൽ അറിവില്ലാത്തവർ പലപ്പോഴും ഓട്ടോ ചോയ്സ് പരിഗണിക്കാറുണ്ട്.

എൻപിഎസിന്റെ പ്രധാന ഗുണങ്ങൾ

1. ദീർഘകാല സമ്പത്ത് സൃഷ്ടിക്കാൻ സഹായിക്കുന്നു

ക്രമമായ നിക്ഷേപത്തിലൂടെ വിരമിക്കൽ സമയത്ത് നല്ലൊരു കോർപ്പസ് സൃഷ്ടിക്കാൻ സഹായിക്കാം.

2. പെൻഷൻ ലഭിക്കാനുള്ള അവസരം

വിരമിച്ച ശേഷവും സ്ഥിരമായ വരുമാനത്തിനായി Annuity വാങ്ങാനുള്ള സൗകര്യം ലഭ്യമാണ്.

3. നിക്ഷേപ വൈവിധ്യം

ഓഹരികൾ, സർക്കാർ ബോണ്ടുകൾ, കോർപ്പറേറ്റ് ബോണ്ടുകൾ തുടങ്ങിയ വിവിധ ആസ്തികളിൽ നിക്ഷേപിക്കപ്പെടുന്നതിനാൽ വൈവിധ്യം ലഭിക്കുന്നു.

4. നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ

നിലവിലെ ആദായനികുതി നിയമങ്ങൾ പ്രകാരം, നിർദ്ദിഷ്ട വ്യവസ്ഥകൾക്കും പരിധികൾക്കും വിധേയമായി എൻപിഎസ് നിക്ഷേപങ്ങൾക്ക് നികുതി ആനുകൂല്യങ്ങൾ ലഭിച്ചേക്കാം. നികുതി നിയമങ്ങൾ കാലാനുസൃതമായി മാറാൻ സാധ്യതയുള്ളതിനാൽ ഏറ്റവും പുതിയ ചട്ടങ്ങൾ പരിശോധിക്കുകയോ നികുതി വിദഗ്ധന്റെ ഉപദേശം തേടുകയോ ചെയ്യുക.

എൻപിഎസിൻ്റെ പരിമിതികൾ

എല്ലാ നിക്ഷേപ പദ്ധതികളെയും പോലെ എൻപിഎസിനും ചില പരിമിതികളുണ്ട്.

ഇത് പ്രധാനമായും റിട്ടയർമെന്റിനായുള്ള ദീർഘകാല പദ്ധതി ആയതിനാൽ പണം എളുപ്പത്തിൽ പിൻവലിക്കാൻ നിയന്ത്രണങ്ങളുണ്ട്.

നിക്ഷേപ വരുമാനം വിപണിയുടെ പ്രകടനത്തെ ആശ്രയിക്കുന്നതിനാൽ സ്ഥിരമായ റിട്ടേൺ ഉറപ്പില്ല.

വിരമിക്കുമ്പോൾ നിലവിലുള്ള ചട്ടങ്ങൾ പ്രകാരം കോർപ്പസിന്റെ ഒരു ഭാഗം ആന്വിറ്റി വാങ്ങാൻ ഉപയോഗിക്കേണ്ടി വരും.

ആരാണ് എൻപിഎസ് പരിഗണിക്കേണ്ടത്?

• റിട്ടയർമെന്റിനായി പ്രത്യേകം നിക്ഷേപം തുടങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നവർ
• ദീർഘകാല സാമ്പത്തിക അച്ചടക്കത്തോടെ നിക്ഷേപിക്കാൻ തയ്യാറുള്ളവർ
• നികുതി ആസൂത്രണവും വിരമിക്കൽ പദ്ധതിയും ഒരുമിച്ച് ലക്ഷ്യമിടുന്നവർ
• സ്ഥിര വരുമാനത്തിനായി ഭാവിയിൽ പെൻഷൻ സംവിധാനം ആഗ്രഹിക്കുന്നവർ

എൻപിഎസ് മാത്രം മതിയോ?

റിട്ടയർമൻ്റ് പ്ലാൻ ചെയ്യുന്നതിന് എൻപിഎസ് ഒരു പ്രധാന ഉപാധിയാണ്. എന്നാൽ അത് മാത്രം മതിയാകുമോ എന്നത് വരുമാനം, ചെലവുകൾ, ജീവിതശൈലി, സാമ്പത്തിക ലക്ഷ്യങ്ങൾ എന്നിവയെ ആശ്രയിച്ചിരിക്കുന്നു.

പല സാമ്പത്തിക വിദഗ്ധരും റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിംഗിൽ എൻപിഎസിനൊപ്പം ഇപിഎഫ്, പിപിഎഫ്, മ്യൂച്വൽ ഫണ്ടുകൾ മറ്റ് നിക്ഷേപങ്ങൾ എന്നിവയും ഉൾപ്പെടുത്താൻ നിർദേശിക്കാറുണ്ട്. വിരമിക്കൽ ഘട്ടത്തിൽ സാമ്പത്തികമായി മറ്റുള്ളവരെ ആശ്രയിക്കാതെ ജീവിക്കണമെങ്കിൽ, നേരത്തേ തന്നെ റിട്ടയർമെന്റ് പ്ലാനിങ് ആരംഭിക്കേണ്ടത് അനിവാര്യമാണ്.